गृहकर्ज हस्तांतरण (Home Loan Transfer)

आपल्या गृहकर्जाचे हस्तांतरण (Home Loan Transfer) कधी करावे? त्याची योग्य वेळ कोणती? याबद्दलची माहिती आपण आजच्या लेखात घेणार आहोत.  

• सर्वसाधारणपणे गृहकर्ज घेतल्यानंतर ते किती कालावधीत पूर्ण भरायचे हे आधीच ठरलेले असते. बँकेकडून कर्जाची रक्कम निश्चित केली जात असतानाच, मुद्दल, त्यावरील व्याज, ते सर्व बँकेत कधीपर्यंत भरायचे हे ठरवूनच त्याप्रमाणे कालावधी निश्चित केलेला असतो. 
• जर तुमचे व्याजाचे हफ्ते जास्त वर्षासाठी असतील म्हणजे 10 किंवा 15 वर्षे किंवा त्याहून अधिक तर दरम्यानच्या काळात गृहकर्जाच्या दरांमध्ये होणारी कपात जी रिझर्व्ह बँकेकडून वेळोवेळी जाहीर केली जाते, त्याचा फायदा तुम्हाला मिळू शकतो. मात्र इथे दोन गोष्टी होऊ शकतात. 
• रिझर्व्ह बँकेच्या नियमांनुसार व्याजदर कमी झाल्यानंतर तुम्ही तुमच्या बँकेला पत्र किंवा ई-मेल द्वारे कळवून सध्या तुम्ही भरत असलेल्या व्याजदरात कपात करून घेऊ शकता. 
• बरेचदा बँक तुमच्या विनंती पत्राचा विचार करुन योग्य ती कार्यवाही करते. मात्र काही वेळा बँका कमी झालेले व्याजदर जुन्या आणि सुरू असलेल्या कर्जांच्या बाबतीत लागू करत नाही.अशावेळी काय करावे?
• इथे दुसरा पर्याय हा असतो की, जी दुसरी बँक किंवा कर्ज देणारी कोणतीही नामांकित आर्थिक संस्था जर तुम्हाला कमी व्याजदराने कर्ज देत असतील आणि तुमची किमान काही लाख रुपयांची बचत होणार असेल, तर जरूर तुम्ही या पर्यायाचा विचार करून पहिल्या बँकेकडून तुमचे उर्वरित कर्ज दुसऱ्या बँकेत किंवा वर उल्लेखिल्याप्रमाणे अन्य आर्थिक आस्थापनेकडे हस्तांतरीत करू शकता. 

हे नक्की वाचा:  गृहकर्जाची वेळेआधी परतफेड करण्यापूर्वी या ८ गोष्टींचा विचार करा

Home Loan Transfer हस्तांतरणासंदर्भात काही महत्त्वाच्या गोष्टी 

१. व्याजदर: 

• भारतीय रिझर्व्ह बँक वेळोवेळी कॅश रिझर्व रेशो आणि बँकेच्या दरावर नियंत्रण ठेवते. 
• या दोन्हींमध्ये जर कपात झाली तर व्याजदर कमी होण्याची खुप शक्यता असते. मात्र हे लक्षात घेतले पाहिजे की, व्याजरदात सतत चढ-उतार होत असतात. त्यामुळे जेव्हा व्याजदर कमी असतात त्याच वेळी गृहकर्ज घेऊन ते कमी कालावधीत फेडावे म्हणजे पैशाची बचत होते. 
• दुसरा पर्याय म्हणजे एखादी नविन संस्था किंवा दुसरी एखादी बँक जर तुम्हाला कमी व्याजदराने कर्ज देत असेल तर तुम्ही पहिल्या बँकेकडून दुसऱ्या बँकेत किंवा त्या नव्या संस्थेत तुमचे कर्ज हस्तांतरण करून किमान काही प्रमाणात पैशाची बचत करू शकता. 

२.  हस्तांतरणाचा खर्च, नियम व अटी:

• हा एक अतिशय महत्त्वाचा मुद्दा यात आहे. जर तुमची बँक ज्यांच्याकडून तुम्ही कर्ज घेतले आहे, ती जर तुम्हाला नव्या कमी व्याजदरानुसार उर्वरित हप्ते पुन: प्रस्थापित करून देण्यास तयार नसेल तर तुम्ही उर्वरित सर्व कर्ज अन्य बँकेकडे हस्तांतरित करू शकता. मात्र त्यात काही महत्त्वाच्या अटी आणि शर्ती असतात. 
• तुमचे किती हफ्ते बाकी आहेत ते पाहून त्याची एकूण किंमत किती ते लक्षात घ्या. 
• कर्ज हस्तांतरणाच्या प्रक्रियेतही तुम्हाला पहिल्या बँकेला काही रक्कम फी च्या स्वरुपात द्यावी लागते. ती फी किती हे बँकेला विचारून घ्या. 
• जी नवी बँक किंवा आर्थिक संस्था तुम्हाला कमी दराने कर्ज देत असेल त्यांच्याकडून हे आधीच समजून घ्या की तुमची बचत किती होणार आहे. 
• जर पहिल्या बँकेची फी भरून आणि कर्ज दुसऱ्या बँकेत हस्तांतरण करून तुम्हाला फार काही फरक पडत नसेल तर कर्ज हस्तांतरीत करणे योग्य ठरणार नाही. 
• जर तुम्हाला केवळ 0.5 टक्के किंवा 0.8 टक्के इतकाच कर्जाचा दर कमी होत असेल आणि हफ्ते भरणे हे अगदी दिड ते 2 वर्षे उरले असेल तरी अन्य कुठेही हस्तांतरीत करणे फार नफ्यात जात नाही. 
• कर्ज घेतल्याच्या पहिल्या हफ्त्यापासून तुम्ही किती नियमितपणे आणि किती वर्ष बँकेला सर्व हफ्ते न चुकवता दिले आहेत, याची पहिल्या बँकेकडून सखोल पडताळणी होते. तुमच्या हफ्ते भरण्यात फार अनियमितता आढळल्यास पहिली बँक कर्ज हस्तांतर करू देतेच असे नाही. 
• जर तुम्हाला तुमचे कर्ज हस्तांतरीत करायचेच असेल तर, पहिल्या बँकेच्या सर्व अटी-शर्तींचे काटेकोर पालन करणे अनिवार्य आहे. तसेच त्यांच्या हस्तांतरणाच्या फी मध्ये देखील तुम्हाला शक्य असल्यास थोडी कपात करून घ्यावी अऩ्यथा बचतीत फार फरक पडत नाही. 

विशेष लेख: कार लोन रिपेमेंट केल्यावर या गोष्टी विसरू नका ! 

Home Loan Transfer: कालावधी व व्याजदराचे गणित: 

• सर्वसाधारणपणे गृह कर्ज घेतल्यानंतर ते व्याजासकट फेडायचा कालावधी 20 वर्षांचा निश्चित केला जातो. 
• तशी काही अट नाही मात्र महिन्याचे बाकी सर्व घरखर्च सांभाळून आणि जरी घरातील दोन कमावत्या व्यक्ती हा कर्जाचा भार उचलणार असतील तरी किमान 18 ते 20 वर्षांचा कालावधी ठरवला जातो, त्यानुसारच बँक संपूर्ण हिशोब करून कर्जाचा मासिक हफ्ता किती असावा हे ठरवते. 
• गृहकर्जाचे दर सर्वसाधारणपणे 9.5% ते 12% इतके असू शकतात. 
• प्रत्येक खाजगी आणि सरकारी बँकेच्या धोरणानुसार ते थोडे कमी-जास्त होवू शकतात. 
• कर्ज घेताना सुरुवातीला एक दर निश्चित केला जातो. त्यानंतर कर्जाचे हप्ते सुरू होतात. 
• जेव्हा रिझर्व्ह बँकेच्या धोरणानुसार व्याजदर कमी होतात, तेव्हा सर्व बँका आपापल्या कर्ज दिलेल्या ग्राहकांसाठी संबंधित दरात तसे बदल करतात असे नाही. 
• ही ग्राहकाची जबाबदारी आहे की, त्याने स्वत: बँकेला विनंतीपत्र देऊन नवे कमी व्याजदर आपणास लागू करावे. तरच बँका त्यावर विचार करतात. 
• असे सुधारित दर लागू करताना बँका ग्राहकांचा संपूर्ण इतिहास पडताळून पाहतात. दुसरे म्हणजे ‘बँक-ग्राहक’ हितसंबंध देखील महत्त्वाचा मुद्दा आहे. 
• तुम्ही त्या संबंधित बँकेचे किती जुने ग्राहक आहात, किती सुविधा तुम्ही बँकेकडून घेता, तुमची किती आणि कोणती खाती बँकेत आहेत, आधी तुम्ही त्याच बँकेकडून घेतलेली आणि वेळेवर भरलेली कर्जे वगैरे.
• मात्र तुमच्या विनंतीनंतरही जर बँक सुधारित कमी व्याजदर लागू करत नसेल तर मग तुम्ही शिल्लक रक्कम आणि उर्वरित हप्ते यांच्या हस्तांतरणाचा विचार करू शकता. 
• जेव्हा कर्जाची संपूर्ण शिल्लक रक्कम कमी व्याजदरासाठी दुसर्‍या बँकेत वर्ग केली जाते तेव्हा तुमची कर्जाची शिल्लक नव्या बँकेत हस्तांतरीत होते. 
• ज्या बँकेतून तुम्ही कर्ज घेतले होते त्यांना त्यांची शिल्लक रक्कम नवी बँक लगेचच देते, त्या बदल्यात तुम्ही नव्या बँकेला तुम्ही सुधारीत कमी व्याजदराने घेतलेले कर्ज फेडू लागता. 

महत्वाचा लेख: Guarantor -कर्जासाठी जामीन राहताय? थांबा आधी हे वाचा

उदाहरण 

• समजा पुढची 15 वर्षे तुम्हाला कर्ज फेडायचे आहे. तुमचे 50 लाख रुपयांचे कर्ज देणे बाकी आहे आणि तुमचा चालू व्याजदर 12% असेल तर तुम्हाला व्याज म्हणून 58,01,513 रुपये द्यावे लागतील. 
• जर तुम्ही नव्या बँकेकडे कर्ज हस्तांतरणाची (बॅलन्स ट्रान्सफर) निवड केली आणि तुमचा नवीन व्याज दर 11.5 टक्के झाला तर, तुम्हाला व्याजासहीत 55,113,708 रुपये भरावे लागतील. म्हणजेच तुमचे व्याजाचे 2.87 लाख रुपये वाचले.   

देशातील जवळपास प्रत्येक बँकेमध्ये गृह कर्ज शिल्लक हस्तांतरणासाठी सुविधा आहेत आणि जर तुम्ही नियमितपणे तुमचे सर्व हप्ते भरत असाल तर फार काही समस्या उद्भवत नाही. 

For suggestions queries – Contact us: [email protected] 

Subscribe our YOUTUBE Channel : CLICK HERE

 Download Arthasakshar App – CLICK HERE

Read – Disclaimer policies 

Web search: Home Loan Transfer in Marathi, Home Loan Transfer Marathi Mahiti, Home Loan Transfer Marathi 

Share this article on :