कर्ज अशी गोष्ट आहे , जी ठरवलेल्या कालावधीत परतफेड करावी लागते . मग क्रेडिट कार्ड वर खरेदी केलेल्या एखाद्या वस्तूचे 12 महिन्याचे ईएमआय भरणे असो किंवा वर्षानुवर्षे सुरू असणारे गृहकर्ज असो . कर्जाची परतफेड तुम्हाला त्या संबंधित वस्तूची किंवा वास्तूची मालकी हक्क प्रदान करण्याच्या जवळ आणत असते . त्यामुळे बरेच जण हा कर्जाचा डोंगर लवकरात लवकर कसा चढून पार करता येईल याचा विचार करत असतात .
आजच्या या लेखामधून आपण गृहकर्जाची परतफेड कशा प्रकारे केली म्हणजे लवकर कर्ज मुक्त होऊ शकू याची माहिती घेणार आहे.
- कर्जाचा कालावधी आणि मासिक हप्ता : ( Tenure of loan and EMI )
- कर्ज दिलेल्या वेळेच्या आधी फेडणे म्हणजे तुमचे आर्थिक व्यवस्थापन योग्य हवे ! कर्जाचा कालावधी कमी करायचा म्हणजे थोडक्यात ईएमआय ची रक्कम वाढवणे.
- तुमची सध्याची असलेली ईएमआय ची रक्कम थोडी जरी वाढवली तरी त्याचा तुमच्या कर्जाच्या एकूण रकमेत मोठा बदल होऊ शकतो.
- एक उदाहरण बघू ,
कर्जाची रक्कम – Rs. 30,00,000
व्याजदर 8 % वार्षिक
कर्जाचा कालावधी – 20 वर्षे
ईएमआय – Rs. 25,039
या उदाहरण मध्ये एकूण व्याज जो तुम्ही कर्ज कालावधी मध्ये भरता – Rs. 30,22,368
आणि
एकूण रक्कम जी तुम्ही कर्जाची परतफेड म्हणून करता – Rs. 60,22,368
————————————————————————————–
हेच जर तुम्ही ईएमआय ची रक्कम थोडी वाढवली तर कर्जाचा कालावधी कमी होईल.
कर्जाची रक्कम – Rs. 30,00,000
व्याजदर 8 % वार्षिक
कर्जाचा कालावधी – 15 वर्षे
आता तुमचा – ईएमआय – Rs. 28,670
या उदाहरण मध्ये एकूण व्याज जो तुम्ही कर्ज कालावधी मध्ये भरता – Rs. 21,60,521
आणि
एकूण रक्कम जी तुम्ही कर्जाची परतफेड म्हणून करता – Rs. 51,60,521
Rs. 30,22,368 – Rs. 21,60,521 = Rs. 8,61,847 इतके पैसे वाचू शकता !
आणि अर्थात ही काही थोडी – थोडकी रक्कम नाही !
- अर्थात महिन्याचे केवळ Rs. 3631 वाढवून तुमचे किती तरी पैसे वाचवू शकतो , याचे कारण तुम्ही जास्तीची भरलेली रक्कम ही मूळ रकमेत जमा होते. त्यामुळे पर्यायाने तुमच्या एकूण व्याजाच्या रकमेवर याचा परिणाम होतो.
- आर्थिक व्यवस्थापन आणि प्राधान्य : ( financial management and priority )
- प्रत्येकाची आर्थिक परिस्थिती वेगळी असते. घरातील कमावणारा व्यक्ती एकच असेल तर त्यावर निर्भर अशा अनेक गोष्टीचे व्यवस्थापन करणे अवघड होऊ शकते .
- यासाठी प्राधान्यक्रम ठरवला तर अनेक महत्वाच्या गोष्टी वर लक्ष केंद्रित करता येऊ शकते.
- गृहकर्ज , क्रेडिट कार्ड बिल , युटिलिटी बिल , विमा हप्ते , स्वास्थ्य – औषध उपचार , दैनंदिन गरजा या सगळ्यांना प्राधान्य दिल्यावर जी काही रक्कम उरत असेल तर महिना 3 ते 4 हजार देखील तुम्हाला उपयोगी पडणार आहे. याचे उत्तम उदाहरण आपण आताच वर पहिले.
हे वाचा : आपण SIP वाढवणार का गृहकर्ज घेणार? कोणते आर्थिक नियोजन करायला आपण प्राधान्य द्याल?
- पगार वाढ , बोनस , इन्सेंटिव्ह याचा योग्य वापर
( best utilization of salary hike , bonus , incentives ) :
- दिवाळीचा बोनस म्हणा किंवा अतिरिक्त कामाचा इन्सेंटिव्ह म्हणा , जी काही रक्कम तुम्हाला पगारा व्यतिरक्त मिळत असेल ती साठवून एकरकमी रक्कम गृहकर्जाची परतफेड करण्यासाठी वापरल्यास फायदेशीर ठरू शकते.
- नोकरीमधली पगार वाढ तुम्हाला मासिक हप्त्याची रक्कम वाढवून देण्यास उपयोगी पडू शकते. गृह कर्जाची रक्कम फेडण्यास ही संधी उपयुक्त ठरू शकते .
- नोकरी मध्ये केलेला बदल देखील पगारवाढ घेऊन येतो तेव्हा गृह कर्जाचा मासिक हप्ता वाढवून लवकरात लवकर गृहकर्ज फेडू शकता .
- क्रेडिट स्कोअर रेटिंग ( credit score rating ) :
- आरबीआय ने नागरिकांचे पत मानांकन तपासण्यासाठी परवानगी दिलेल्या संस्थांपैकी एक म्हणजे CIBIL आहे. ही संस्था नागरिकांनी घेतलेले कर्ज , त्याची परतफेड या संबंधित सगळी माहिती गोळा करत असते .
- क्रेडिट स्कोअर हा साधारण 300 ते 900 च्या दरम्यान असतो , तुमचा स्कोअर 750 च्या वर असणे अपेक्षित असते .
- तुम्ही आधी काही छोट्या कालावधी चे कर्ज घेतले असल्यास त्याची परतफेड योग्य वेळेत , मासिक हप्ते न चुकवता केली असेल तर तुमचा क्रेडिट स्कोअर चांगला असू शकतो . याचा थेट संबंध तुमच्या नवीन कर्ज मंजूरी साठी उपयोगी पडतो.
- तुम्ही गृहकर्ज घेताना जी संस्था निवडाल ती तुम्हाला किती व्याजदराने कर्ज देत आहे, यापेक्षा कमी व्याजदर तुम्हाला अजून कुठल्या वित्त संस्थेमधून मिळत आहे का, याची चौकशी करा.
- क्रेडिट स्कोअर उत्तम असल्यास तुम्ही वाटाघाटी ( negociation ) करू शकता ,जेणेकरून कमी व्याजदराने कर्ज मिळू शकल्यास ईएमआय कमी होण्यास मदत मिळू शकते.
हे वाचा “ या ” स्मार्ट टिप्स सोबत वेतनवाढीचा आनंद द्विगुणित करा !
- गृहकर्जाचे डाऊन पेमेंट : ( down payment for home loan ) :
- सर्वात महत्वाची गोष्ट म्हणजे गृहकर्जाच्या सुरुवातीलाच डाऊन पेमेंट जास्त करणे . असे केल्यास पर्यायाने तुमची कर्जाची मूळ रक्कम कमी घेतली जाते.
- गृहकर्जाचे डाऊन पेमेंट साठी रक्कम गोळा करणे अर्थात एक दिवसाची गोष्ट नाही . यासाठी तुम्हाला दूरदृष्टी ठेवून किमान पाच वर्षे आधी बचत सुरू करणे आवश्यक आहे.
निष्कर्ष :
अतिशय सोप्या पण महत्वाच्या अशा या “ पंचसूत्रीचा ” अवलंब केला तर नक्कीच गृह कर्जाच्या परतफेडीचा उत्तम आराखडा तयार होईल आणि लवकरात लवकर गृहकर्ज फेडण्यास मदत होईल .
